Dlaczego istnieje coś takiego jak raporty kredytowe i oceny? System raportowania historii kredytowej pomaga bankom uniknąć pożyczania pieniędzy klientom, którzy są już zadłużeni lub mają historię niespłacania swoich długów.
Ocena kredytowa – jak to było kiedyś i dlaczego się zmieniło?
Niecałe 100 lat temu bankowość była bardzo osobistym doświadczeniem. Jeśli chciałbyś pożyczyć pieniądze, musiałbyś wejść do lokalnego banku i osobiście przekonać bankiera, aby udzielił ci pożyczki. Musiałbyś pokazać dowód zatrudnienia i, całkiem możliwe, osobiste referencje, które mogłyby ręczyć za twoją osobę.
W tamtych czasach prawie wszystkie pożyczki były zabezpieczone, co oznaczało, że aby wziąć pożyczkę, trzeba było postawić zabezpieczenie. Najczęstszym przykładem pożyczki pod zastaw jest hipoteka na dom, w której bank jest zainteresowany nieruchomością.
Od tego czasu karty kredytowe jako wygodne, elektroniczne narzędzie do dokonywania zakupów sprawiły, że niezabezpieczone pożyczki stały się dość powszechne, a chociaż niezabezpieczone pożyczki mogą być bardziej opłacalne dla banków, są również bardzo ryzykowne, ponieważ bank nie ma zabezpieczenia, które mógłby odzyskać, jeśli dłużnik nie spłaci pożyczki. W efekcie powstał system raportów kredytowych, aby dać bankom scentralizowane źródło informacji o potencjalnych kredytobiorcach.
Jakie informacje znajdują się w raporcie kredytowym?
Twój raport kredytowy zawiera informacje, które Cię identyfikują, takie jak:
- imię i nazwisko,
- adres i numer ubezpieczenia społecznego,
- informacje o Twojej aktywności pożyczkowej, takie jak wnioski o pożyczkę, salda i historia płatności.
Oprócz imienia i nazwiska, numeru ubezpieczenia społecznego i daty urodzenia, raport może również zawierać poprzednie adresy i informacje o zatrudnieniu. Pomimo tych wszystkich unikalnych informacji, pomyłki w raportach kredytowych są nadal dość powszechne, zwłaszcza jeśli masz popularne nazwisko, takie jak Nowak lub Kowalski. Jedną z rzeczy, których nie zawiera Twój raport kredytowy, jest Twoja ocena kredytowa. Raport kredytowy służy do śledzenia historii kredytowej. Punktacja jest wystawiana na podstawie informacji.
W jaki sposób banki wykorzystują Twój raport kredytowy?
Obecnie firmy wykorzystują dane z raportu kredytowego do tworzenia ocen kredytowych, które większość pożyczkodawców wykorzysta w swoich ocenach kredytowych jako alternatywę dla ręcznego odczytu pliku kredytowego.
To powiedziawszy, możesz oczekiwać, że ubezpieczyciel dokładniej przyjrzy się Twojemu raportowi kredytowemu, gdy ubiegasz się o większą pożyczkę – taką jak hipoteka – lub w przypadkach, gdy Twoja ocena kredytowa pozostawia trochę do życzenia. Oprócz zatwierdzenia kredytu, Twój kredyt może decydować o tym, ile zapłacisz za kredyt. Im wyższa jest Twoja ocena kredytowa, tym mniej bank obciąży Cię za pożyczkę. Kogo to obchodzi? Cóż, powinno, jeśli zależy komuś na oszczędzaniu pieniędzy. Czasami firmy będą wykorzystywać Twoją zdolność kredytową również do innych decyzji – na przykład możesz zostać poproszony o poddanie się kontroli kredytowej podczas wynajmu mieszkania lub ubiegania się o pracę, która wiąże się z odpowiedzialnością finansową.
